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每經(jīng)記者 張威

近期,全國發(fā)生多起存款糾紛事件,其中暴露出部分銀行業(yè)金融機構(gòu)存在內(nèi)控制度執(zhí)行不力、員工管理不到位等問題。

為推動銀行業(yè)金融機構(gòu)規(guī)范運營，特別是有效防范柜面業(yè)務操作風險，銀監(jiān)會近日發(fā)布《關(guān)于加強銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)控管理 有效防范柜面業(yè)務操作風險的通知》（以下簡稱《通知》），要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)進行全面風險排查，梳理業(yè)務流程，深查嚴糾管理漏洞。

同時，《每日經(jīng)濟新聞》記者從銀監(jiān)會了解到，銀監(jiān)會正依法對責任銀行進行立案查處，嚴格按照相關(guān)規(guī)定處罰當事人和責任人，為全行業(yè)重敲警鐘，確?？蛻艉戏?quán)益和銀行業(yè)合規(guī)經(jīng)營。

三項制度建設預防柜面風險

銀監(jiān)會銀行業(yè)消費者權(quán)益保護局局長鄧智毅表示，我們召開的座談會不下幾十次，發(fā)現(xiàn)這些存款類欺詐案件共同的特點是部分發(fā)生在柜面業(yè)務上面，根本原因是內(nèi)控措施不到位。

《通知》要求加強內(nèi)控體系建設，銀行業(yè)金融機構(gòu)應切實落實《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2014〕40號）的有關(guān)要求，建立健全內(nèi)部控制體系，明確內(nèi)部控制職責，完善內(nèi)部控制措施，強化內(nèi)部控制保障，并定期組織開展內(nèi)部控制有效性專項評估，防微杜漸，堵塞制度漏洞。

同時，加強“三道防線”建設。業(yè)務管理條線作為第一道防線應承擔起風險防控的首要責任，負責相關(guān)業(yè)務制度的制訂、執(zhí)行、日常檢查和持續(xù)改進，及時收集基層機構(gòu)業(yè)務訴求和風險防范建議，動態(tài)調(diào)整制度、流程、風險控制措施，提出修訂重要憑證和合同文本等建議；風險合規(guī)條線作為第二道防線應認真落實風險監(jiān)測、重點業(yè)務風險檢查、風險事件牽頭處置及實施問責等職責；審計監(jiān)督條線作為第三道防線應加大對重點風險隱患的監(jiān)督檢查，對檢查發(fā)現(xiàn)的違規(guī)違紀問題提出整改意見。三道防線各部門應分工明確、職責清晰、有機配合、無縫對接。

同時，鄧智毅表示，不少存款被盜的案件中，都是客戶基于對銀行的信任，銀行員工讓輸入密碼時就摁，錢被轉(zhuǎn)走卻渾然不知。為此，銀監(jiān)會要求：“客戶申請辦理柜面業(yè)務時，銀行業(yè)金融機構(gòu)應采取憑證簽字、語音自助提示、屏幕自助顯示等方式告知客戶其辦理的業(yè)務性質(zhì)、金額，并得到客戶確認，確保根據(jù)客戶真實意愿辦理業(yè)務。”

為此，要加強柜面業(yè)務流程控制。銀行業(yè)金融機構(gòu)應加強柜面業(yè)務流程控制，嚴格落實現(xiàn)金收付、資金匯劃、賬戶資料變更、密碼掛失與重置以及網(wǎng)上銀行開通等柜面業(yè)務的授權(quán)、控制和監(jiān)督制度?？蛻羯暾堔k理柜面業(yè)務時，銀行業(yè)金融機構(gòu)應采取憑證簽字、語音自助提示、屏幕自助顯示等方式告知客戶其辦理的業(yè)務性質(zhì)、金額并得到客戶確認，確保根據(jù)客戶真實意愿辦理業(yè)務。柜面辦理大額資金匯劃應堅持前后臺分離、崗位制約原則，實行遠程復核（授權(quán)）的銀行，辦理金額超過一定標準的資金匯劃業(yè)務應實行現(xiàn)場審核與遠程復核（授權(quán)）相結(jié)合的方式；對辦理重要業(yè)務的客戶實行交叉回訪；對資金匯劃異常的賬戶，要切實加強布控，及時預警監(jiān)測異常交易。

五個關(guān)鍵環(huán)節(jié)監(jiān)管要求明確

在三項基本制度建設后，《通知》特別對五個關(guān)鍵環(huán)節(jié)提出監(jiān)管要求，鄧智毅解釋好，因為五個環(huán)節(jié)最容易出事。

加強開戶管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)應堅持“了解你的客戶”原則，加強開戶真實性審核，包括開戶文件和印鑒的真實性、開戶申請人意愿的真實性和開戶辦理人身份的真實性等；對客戶實行分類管理，對于重點關(guān)注客戶和異地客戶開戶應堅持上門核實。在本行已開立基本賬戶的企業(yè)申請開立一般賬戶，應與開立基本賬戶時留存的開戶文件、印鑒進行核對，如核對不一致應與客戶進行核實確認。

加強對賬管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)應堅持對賬與業(yè)務辦理在人員、崗位、職責方面嚴格分離原則；可采取提升客戶體驗、降低對賬成本等措施，提升客戶采用電子對賬的意愿，提高電子對賬率；加強新開戶企業(yè)、企業(yè)注冊地與對賬地址不一致、短期內(nèi)資金異動等賬戶的對賬工作，必要時應上門、面對面進行對賬核實；加強對賬結(jié)果分析，對于當期未實現(xiàn)有效對賬的賬戶，下一期應采取措施保證有效對賬；提升服務水平，采取多種方式提供資金變動通知服務，便于客戶實時掌握其賬戶資金變動情況。

加強賬戶監(jiān)控。銀行業(yè)金融機構(gòu)應制定完善異常、可疑交易核查制度，對系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)的異常交易或潛在風險點，應明確核查、反饋和處理工作機制，且應由獨立于前臺業(yè)務部門的人員予以核查。及時總結(jié)風險事件特點，合理設定并動態(tài)更新風險監(jiān)測指標和模型，提升系統(tǒng)的風險識別和預警能力。

加強印章憑證管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)應加強印章憑證管理，堅持“雙人入庫保管、事先審批登記、雙人監(jiān)督領(lǐng)用”原則，確保保管、審批、使用的分離和有效監(jiān)督制約?？赏ㄟ^建立憑證、印章的信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)對重要憑證和核算印章的系統(tǒng)剛性控制，建立“交易、憑證、用印”對應關(guān)系，有效防范套打存折、盜用重要憑證和印章等風險。

加強代銷業(yè)務管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)總行應集中上收代銷業(yè)務審批權(quán)限，對代銷機構(gòu)實行名單制管理，嚴禁分支機構(gòu)超授權(quán)代銷；在官方網(wǎng)站和營業(yè)場所公示本行代銷的金融產(chǎn)品清單，以及產(chǎn)品發(fā)行方、預期收益、相關(guān)風險等重要信息。

據(jù)鄧智毅介紹，存款欺詐類案件大致有三類：一是銀行負完全責任的；二是銀行完全沒有責任的，員工也沒有參與，相關(guān)的風險提示也到位，客戶自己丟失密碼造成的損失；三是銀行的員工和犯罪分子內(nèi)外勾結(jié)取走存款的，儲戶也未盡到妥善保管密碼等業(yè)務。“第三類是最多的一類，首先就要劃分清銀行和客戶的責任。如果是銀行的責任，銀行決不能推脫，也要進行嚴格的問責。

對于已經(jīng)發(fā)生的風險事件，銀監(jiān)會也要求實行涉事機構(gòu)所在一級分行和總行業(yè)務條線的雙線查處及雙線整改問責。“在對風險事件直接責任人進行嚴肅問責的同時，對管理不盡職、履職不到位的機構(gòu)負責人和業(yè)務條線管理人員也要嚴格認定責任并嚴肅問責。”