圖片來源：攝圖網(wǎng)

車險改革實施十余天，新的聲音出現(xiàn)了，說好的降價，原來是別人家的車。

車險降價不及預期

9月19日車險改革正式落地后，近期續(xù)保的車主已經(jīng)感受到了車改前后的變化。

根據(jù)改革初衷，本次車險改革的目標是“降價、增保、提質”，要在短期內(nèi)對消費者做到“三個基本”：價格基本只降不升，保障基本只增不減，服務基本只優(yōu)不差——也就是傳說中的“加量不加價”。根據(jù)行業(yè)普遍預測，車險保費規(guī)模下降將在15%-20%之間。

但隨著新車險在市場上推開，一些新的聲音也出現(xiàn)了。有微博網(wǎng)友27日發(fā)起了一個針對保費升還是降的投票，截至2日下午，參加投票的238人中，110人選擇了“不降反升”，43人選擇“降低了不少”。選擇“不降反升”的車主，為樣本量的46%，已經(jīng)接近一半。

雖然問卷樣本量不大，但券商中國記者對近期續(xù)保的車主采訪也發(fā)現(xiàn)，車主對于實際保費降低的感受不一，有人因為三年未出險，保費繼續(xù)下降；有人今年的保費雖低于去年，但因為返點取消了，實際花費還漲了；另外，有人因為車損險增加了項目，保費較去年出現(xiàn)提升。

還有人在社交網(wǎng)絡上抱怨，自己的車損險被捆綁了一堆過去沒有選的保障，導致保費上漲。

新車險上市后實際執(zhí)行情況如何？被加價的車主是個別情況，還是有一定代表性？券商中國記者采訪發(fā)現(xiàn)，新車險的基礎費率雖然下調了，但是并不意味著車主都能省下保費，一方面，部分險種的保障范圍和額度增加了，另一方面，保險公司的自主定價因子相比之前發(fā)生變化，影響保費的因素也增加了。

費率降，保障升

今年9月7日，中國精算師協(xié)會發(fā)布了新版商車險基準純風險保費表，2020版新車險純風險費率比舊版降價了大約三分之一。

新版車險風險費率的下降，反映了這些年道路交通狀況的改善，出險率的降低，以及保險業(yè)風控能力提高取得的成果，將為車主帶來實惠。新版費率為車險提供了降價空間，也為車險改革“降低保費”的目標提供了精算基礎，但是為何有人感受不到這個力度？

這得從車險改革方案說起。新車險有主要變化有：

1，交強險總責任限額從12.2萬提高到20萬；

2.第三者責任險從原來的5-500萬，提高至10-1000萬；

3.車損險責任擴大，增加了盜搶險、玻璃破碎險、自燃、發(fā)動機進水、不計免賠、指定修理廠、無法找到第三方險等7項；

4.過去對出險次數(shù)只追溯一年的時間，現(xiàn)在的新條款會往前追溯三年。

不難發(fā)現(xiàn)，車改后車險保障明顯提升。如果按照過去的風險費率，保費肯定要上漲一大截，但是在新版費率下，上漲并不明顯，一定程度上做到了“加量不加價”。

比如過去可以選擇的盜搶險、玻璃破碎險、自燃、發(fā)動機進水、不計免賠、指定修理廠、無法找到第三方險等7個附加項目，現(xiàn)在統(tǒng)一打包進了車損險，對于以前購買過附加險的車主確實是降價了，但是對于以前沒有買附加險的人，“被動附加”后，價格的下降就不明顯了，甚至還有可能出現(xiàn)上漲。

關于車損險是否應該擴大范圍，業(yè)界也一直存在著爭議。有人認為，為了提升車主用戶體驗，減少車險“這也不賠，那也不賠“的印象，車損應該將玻璃破碎、自燃等風險包括在內(nèi)。但有人認為，商業(yè)車險和交強險不同，遵循的是自愿購買原則，應該給消費者選擇權，避免將冷門險種打包銷售。

有業(yè)內(nèi)人士曾質疑，將7個附加險納入主險，形成新的示范條款，從條款看擴大了保障，又簡化了產(chǎn)品，是有道理的，但從費率看，所增加的這幾個附加險是保險公司利潤最豐厚、賠付率最低的幾個險種，例如盜搶險、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水等，賠付率都非常低，意味著費率高，過去這些附加險不是強制投保，客戶可以選擇，費率高一些還有情可原，現(xiàn)在將這些責任全部納入主險、所有客戶必須捆綁購買的同時，簡單把當前過高的附加險保費也直接加進來，是不合理的。

多個因素會導致保費上漲

商業(yè)險保費=基準保費×費率調整系數(shù)，其中“費率調整系數(shù)”又包括3項，分別是無賠款優(yōu)待系數(shù)(今年不出險，明年有折扣)、交通違法系數(shù)、自主定價系數(shù)(根據(jù)對人和對車的風險的判定，每家公司自定義)。

一位4S店人士對記者表示，車改后，保費與車主的性別、年齡、駕齡、征信、駕駛證是否扣分，是否有理賠記錄等70多個風險因子有關。駕駛人的年齡、性別、駕駛習慣等以及車型都會影響到保費。

一位財險公司廣東負責人對記者表示，從新車險的情況看，風險因子調整的變化對保費影響較大。車改的導向是，讓行為習慣好、理賠次數(shù)少的車主保費更低，賠付記錄多的車主保費增長更快。

多位近期續(xù)保的車主對記者表示，新車險的保費下降了10%-15%，因為自己連續(xù)2-3沒有出險。

車改后，不同車型的保費差異變大。車型因子被劃分為30檔，事故率低、維修費用低的車型，基準純風險保費相比以前有所下降；豪華車型因為零整比高、維修貴，在此次改革的車型分檔中被提高級別，商業(yè)保險也會有比較、明顯的增長。

在記者的采訪中，多位車主表示，今年的傭金返點沒有了或者減少了。上述4S店人員也表示，今年渠道將返點直接改為減保費。有部分車主發(fā)現(xiàn)，去掉返點的收入后，今年實際支出的保費要比去年多。

保費為何上漲容易下降難？

目前，我國汽車保有量已達2.6億輛，車險是財險市場第一大業(yè)務。車險市場的高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題相互交織、由來已久。2020年的車險改革力度較大，定位為綜合性改革、全方位改革。

有觀察人士指出，“加量不加價”的改革方案，在執(zhí)行中存在注水的情況，在有的地方，保險公司將地板價定在了九折左右，遠高于方案中允許的最大折扣六五折。

以“保護消費者權益”作為主要目標、讓利車主的車險綜合改革，在保險行業(yè)內(nèi)部推進并不容易，面臨著幾重壓力。

首先，車險費率下降后，保險公司將面臨著保費下滑的沖擊。保費規(guī)模一旦下降，車險銷售渠道能獲得的費用就會減少，銷售人員到手的提成也會相應減少。有人預計，車改后，行業(yè)保費規(guī)模可能會出現(xiàn)一定程度下降，改革后一段時期內(nèi)還可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損的現(xiàn)象。

為了避免收入下滑以及出現(xiàn)虧損，各商業(yè)保險公司和銷售渠道開展“保費保衛(wèi)戰(zhàn)”，采取增加投保率、提升保額等等措施拉動業(yè)務。有人擔憂，在保費導向下，為了拉業(yè)務，行業(yè)高費率、高返點的現(xiàn)象可能重新抬頭。

保費規(guī)模是行業(yè)利益所在，這也是為何保費總是易漲不易跌，讓利車主成為每次車險改革的難點。

不過，歷來改革都是障礙中推進的。本次車改中，車主的受益是很明顯的，保額提升后將能更有效地抵補風險，而保障范圍增加后，車險的消費體驗將更好。

對于保險公司和中介渠道而言，經(jīng)歷這輪車險改革的洗禮，財險行業(yè)需要主動適應新市場變化，加強成本管控，強身健體，方能迎來高質量的發(fā)展。