每經(jīng)記者｜宋欽章    每經(jīng)編輯｜陳旭    

近日，部分股份行開始對(duì)信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整，打破了“日利率萬分之三點(diǎn)五至萬分之五”這一上下限范圍。根據(jù)光大銀行日前發(fā)布的公告，該行對(duì)透支利率收取標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的優(yōu)化調(diào)整將于9月29日起生效。

在業(yè)界看來，這或許是銀行信用卡業(yè)務(wù)開始試探透支利率市場化定價(jià)“無人區(qū)”的一個(gè)關(guān)鍵信號(hào)。

實(shí)際上，央行早在2021年就已對(duì)信用卡透支利率上下限管理進(jìn)行了“松綁”。盡管如此，近幾年各家銀行仍普遍維持著0.05%的透支利率。

資深信用卡專家董崢接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，早期他僅發(fā)現(xiàn)昆侖銀行有類似的舉動(dòng)，在一眾銀行均將信用卡透支利率定為日利率萬分之五的時(shí)候，昆侖銀行信用卡的透支利率是日利率萬分之四。

在他看來，下調(diào)信用卡透支利率，對(duì)能夠全額還款的客戶可能影響有限，但此舉可以有效維護(hù)那些無法一次性全額還款而又有還款意愿的客戶，減輕他們的還款壓力。

光大銀行率先調(diào)整信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)下限

8月14日，光大銀行信用卡中心公告稱，該行擬對(duì)透支利率收取標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整：信用卡透支利率收取標(biāo)準(zhǔn)由“日利率萬分之三點(diǎn)五至萬分之五（年利率12.7750%~18.2500%）”調(diào)整為“日利率0%~0.05%，按照單利算法近似折算年利率為0%~18.25%”。光大銀行表示，該項(xiàng)調(diào)整將于2025年9月29日起生效，客戶可通過陽光惠生活A(yù)pp業(yè)務(wù)辦理等界面查詢透支利率收取標(biāo)準(zhǔn)。

9月24日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者以客戶身份致電光大銀行信用卡中心客服。對(duì)方表示，在上述調(diào)整生效之前，目前光大銀行信用卡透支日利率仍然按照0.05%的一貫標(biāo)準(zhǔn)來執(zhí)行?！拔覀兌际前凑杖f分之五來算的，沒有見過比萬分之五低的利率?！?/p>

客服人員告訴記者，待上述調(diào)整正式生效之后，光大銀行信用卡透支利率可根據(jù)客戶的資信狀況和用卡情況等進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，調(diào)整后日利率將可能出現(xiàn)低于0.05%的情況。

什么是信用卡透支利息？通常而言，持卡人在免息還款期內(nèi)未全數(shù)償還信用卡賬戶賬單內(nèi)全部欠款的，全部欠款不適用免息還款規(guī)定，對(duì)不符合免息條件的全部欠款，銀行以透支交易記賬日為起息日收取利息，此為透支利息。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者近日翻閱了多家國有行和股份行的信用卡領(lǐng)用合約，各家銀行對(duì)透支利率的表述大致有兩個(gè)版本：一種是信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)為日利率0.035%至0.05%之間；另一種是信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)為日利率0.05%。但無論是哪種表述，對(duì)應(yīng)的銀行信用卡中心客服均告訴記者，他們實(shí)際均按照0.05%的日利率來執(zhí)行。

值得注意的是，廣發(fā)銀行曾在2021年公告其信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，部分信用卡產(chǎn)品提供開卡首6個(gè)月透支日利率優(yōu)惠，低至0.035%或0.04%，優(yōu)惠期間為2021年8月6日至2022年12月31日。而在限時(shí)優(yōu)惠期之外，透支利率仍按照日利率0.05%的基準(zhǔn)定價(jià)來執(zhí)行。

此外，董崢告訴記者，早期他發(fā)現(xiàn)業(yè)內(nèi)只有昆侖銀行在信用卡業(yè)務(wù)中全面采取透支利率市場化政策，各個(gè)產(chǎn)品的透支利率均為0.04%/日。記者也注意到，昆侖銀行在其信用卡章程中寫道：“透支日利率為萬分之四（近似折算年化利率不超過14.64%，受每月天數(shù)等因素影響，實(shí)際年化利率與上述年化利率可能存在差異），根據(jù)持卡人還款情況按月計(jì)收復(fù)利。”

記者從多家銀行信用卡中心的客服處也得知，盡管部分銀行在信用卡領(lǐng)用合約中提到，可根據(jù)領(lǐng)用人的資信情況等，動(dòng)態(tài)對(duì)其透支利率進(jìn)行浮動(dòng)調(diào)整。但實(shí)際情況是，除了偶爾出現(xiàn)的優(yōu)惠活動(dòng)之外，各家銀行信用卡的透支利率幾乎不會(huì)出現(xiàn)低于日利率0.05%的情況。

透支利率個(gè)性化定價(jià)意味著客戶經(jīng)營理念發(fā)生微妙變化

在業(yè)內(nèi)人士看來，光大銀行上述舉動(dòng)，意味著其在透支利率收取標(biāo)準(zhǔn)上率先打破了“日利率萬分之五的0.7倍”這一下限，這或許是銀行信用卡業(yè)務(wù)開始試探透支利率市場化定價(jià)“無人區(qū)”的關(guān)鍵信號(hào)。

回顧歷史，信用卡透支利率經(jīng)歷過一段先管制后解綁的發(fā)展歷程。2016年，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)〔2016〕111號(hào)），要求自2017年1月1日起對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍，即萬分之三點(diǎn)五。

而在2020年底，央行下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場化改革的通知》（以下簡稱《通知》）稱，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消了此前的區(qū)間限制。這在制度上，為信用卡利率市場化奠定了基礎(chǔ)。

2025年8月，央行在對(duì)相關(guān)文件的修改公開征求意見時(shí)，進(jìn)一步提及刪除上述銀發(fā)〔2016〕111號(hào)文中第一條中“對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍”的表述，與2021年起實(shí)施的《通知》保持一致。

實(shí)際上，在2021年取消信用卡透支利率限制伊始，曾有業(yè)內(nèi)聲音稱，盡管誰都不愿意做第一個(gè)下調(diào)價(jià)格的人，但整體的貸款利率一定會(huì)下降。不過，“第一個(gè)吃螃蟹”的人卻遲遲沒有出現(xiàn)。時(shí)至今日，日利率0.05%的信用卡透支利率仍然被各家銀行牢牢守住不放。

至于背后的原因，董崢在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)指出，在過去信用卡行業(yè)展業(yè)壓力較小之時(shí)，各銀行缺乏降低透支利率的動(dòng)機(jī)?！坝捎阢y行擁有充足的用戶基礎(chǔ)，因此沒有動(dòng)力對(duì)透支利率實(shí)施差異化定價(jià)，這是在之前展業(yè)壓力較小時(shí)的業(yè)務(wù)邏輯?！?/p>

在他看來，隨著信用卡行業(yè)步入存量時(shí)代，當(dāng)前各家銀行都在努力維護(hù)現(xiàn)有客戶基礎(chǔ)，個(gè)性化定價(jià)策略對(duì)于細(xì)分客戶經(jīng)營、提高客戶黏性變得更加重要。對(duì)于那些能夠全額還款的客戶，透支利率的調(diào)整可能影響有限；然而，對(duì)于那些無法一次性全額還款但又希望避免個(gè)人信用受損的客戶，這種調(diào)整的價(jià)值就顯得尤為突出。

董崢認(rèn)為，信用卡透支利率個(gè)性化定價(jià)也意味著信用卡中心的客戶經(jīng)營理念發(fā)生了微妙變化，對(duì)價(jià)值客戶的理解更加寬泛?！皩?duì)于銀行而言，沒有能力全額還款但又有還款意愿的客戶，也是好客戶?！?/p>

封面圖片來源：每經(jīng)記者張建攝