每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜廖丹    

9月30日，金融監(jiān)管總局印發(fā)了《關(guān)于推動(dòng)健康保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》)，針對(duì)性地優(yōu)化現(xiàn)有政策，打通卡點(diǎn)堵點(diǎn)，明確健康保險(xiǎn)未來方向和發(fā)展重點(diǎn)，正本清源，推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展。

《意見》對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)等四大類險(xiǎn)種的發(fā)展重點(diǎn)進(jìn)行規(guī)劃，同時(shí)規(guī)范各類經(jīng)辦承辦服務(wù)。

此外，《意見》起草的思路之一是明確健康保險(xiǎn)不同細(xì)分領(lǐng)域相應(yīng)要求，豐富健康保險(xiǎn)保障內(nèi)涵，拓寬產(chǎn)品形態(tài)和功能，支持浮動(dòng)收益型健康保險(xiǎn)發(fā)展，構(gòu)建新型健康服務(wù)保障體系。

中關(guān)村長(zhǎng)策產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研究院健康養(yǎng)老研究中心主任龍格對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，健康險(xiǎn)迎政策利好，如監(jiān)管支持浮動(dòng)收益型健康保險(xiǎn)發(fā)展，意味著分紅型重疾險(xiǎn)將重出江湖，未來健康險(xiǎn)產(chǎn)品可以有更多的產(chǎn)品形態(tài)。

金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，下一步將重點(diǎn)做好以下工作：一是積極與其他部門溝通協(xié)調(diào)，持續(xù)為健康保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)I造良好政策環(huán)境。二是加快研究出臺(tái)浮動(dòng)收益型健康保險(xiǎn)等配套業(yè)務(wù)細(xì)則，督促各保險(xiǎn)公司落實(shí)《意見》要求，豐富產(chǎn)品供給，更好地滿足人民群眾對(duì)高質(zhì)量健康保障的需求，為推動(dòng)健康產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展貢獻(xiàn)更多力量。三是強(qiáng)化健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管，保持對(duì)違法違規(guī)行為的高壓態(tài)勢(shì)，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

促進(jìn)健康產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展

健康保險(xiǎn)在持續(xù)快速發(fā)展的同時(shí)，產(chǎn)品形態(tài)單一、行業(yè)經(jīng)營(yíng)能力不足、基礎(chǔ)薄弱、專業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展不及預(yù)期、與醫(yī)療醫(yī)藥協(xié)同不夠等階段性問題也逐步顯現(xiàn)，制約了服務(wù)保障水平的提升。

2024年9月，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》，明確要求“提升健康保險(xiǎn)服務(wù)保障水平”“支持浮動(dòng)收益型保險(xiǎn)發(fā)展”。在此背景下，金融監(jiān)管總局研究制定了《意見》，明確健康保險(xiǎn)未來方向和發(fā)展重點(diǎn)。

《意見》提到，積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。構(gòu)建全覆蓋、多層次的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，積極將醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械納入保險(xiǎn)保障范圍。鼓勵(lì)長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)類別定價(jià)，提升保險(xiǎn)費(fèi)率與承保風(fēng)險(xiǎn)匹配度。健全長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，提供公平可及、持續(xù)穩(wěn)定的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)。

《意見》還提及，支持開展個(gè)人賬戶式長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，豐富服務(wù)形態(tài)。規(guī)范發(fā)展短期醫(yī)療保險(xiǎn)。按照商業(yè)保險(xiǎn)的基本原則和客觀規(guī)律，平穩(wěn)有序開展城市商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。創(chuàng)新?lián)p失補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，鼓勵(lì)開發(fā)惠及帶病群體、罕見病群體的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在推動(dòng)健康保險(xiǎn)與健康管理融合發(fā)展方面，《意見》支持通過提供醫(yī)療、康復(fù)、護(hù)理等服務(wù)的形式履行對(duì)被保險(xiǎn)人的健康保障責(zé)任，推動(dòng)全社會(huì)健康風(fēng)險(xiǎn)減量和人民群眾健康素質(zhì)提升。升級(jí)完善與養(yǎng)老配套的健康管理服務(wù)體系。

在促進(jìn)健康產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展方面，《意見》指出，支持與藥械企業(yè)建立聯(lián)動(dòng)合作機(jī)制，探索按照市場(chǎng)化原則自主協(xié)商談判、按療效付費(fèi)等創(chuàng)新藥械多元化支付方式。對(duì)此，鎂信健康相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這一政策將有利于多元支付生態(tài)建設(shè)，也將推動(dòng)商業(yè)健康險(xiǎn)創(chuàng)新藥械的落地實(shí)踐。

豐富產(chǎn)品形態(tài)，支持浮動(dòng)型健康保險(xiǎn)發(fā)展

《意見》提出，加快發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)。積極對(duì)接居家護(hù)理、社區(qū)護(hù)理和機(jī)構(gòu)護(hù)理需求，提供現(xiàn)金給付與護(hù)理服務(wù)相結(jié)合的保險(xiǎn)服務(wù)。全面開展人壽保險(xiǎn)責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，支持被保險(xiǎn)人在失能時(shí)將人壽保險(xiǎn)給付金轉(zhuǎn)換為護(hù)理費(fèi)用支出。支持商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人退休后提供滿期保障。擴(kuò)大失能收入損失保險(xiǎn)覆蓋人群范圍。

《意見》還提出，穩(wěn)步發(fā)展疾病保險(xiǎn)。結(jié)合疾病譜變化和醫(yī)療技術(shù)發(fā)展情況，及時(shí)修訂疾病保險(xiǎn)的疾病定義。定期開展疾病發(fā)生率檢視，適時(shí)更新人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表。支持監(jiān)管評(píng)級(jí)良好的保險(xiǎn)公司開展分紅型長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2003年5月，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品精算規(guī)定》，明確規(guī)定“分紅保險(xiǎn)可以采取終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)的形式。保險(xiǎn)公司不得將其他產(chǎn)品形式設(shè)計(jì)為分紅保險(xiǎn)”。據(jù)悉，分紅型重疾險(xiǎn)被叫停后，市場(chǎng)通常采用“主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”模式，如“終身壽險(xiǎn)（分紅型）+提前給付重大疾病保險(xiǎn)”等產(chǎn)品形態(tài)。

據(jù)悉，此次《意見》起草的思路之一是明確健康保險(xiǎn)不同細(xì)分領(lǐng)域相應(yīng)要求，豐富健康保險(xiǎn)保障內(nèi)涵，拓寬產(chǎn)品形態(tài)和功能，支持浮動(dòng)收益型健康保險(xiǎn)發(fā)展，構(gòu)建新型健康服務(wù)保障體系。

在業(yè)內(nèi)人士看來，監(jiān)管支持浮動(dòng)收益型健康保險(xiǎn)發(fā)展，意味著分紅型重疾險(xiǎn)將重出江湖，未來健康險(xiǎn)產(chǎn)品可以有更多的產(chǎn)品形態(tài)。據(jù)悉，監(jiān)管部門有望加快研究出臺(tái)浮動(dòng)收益型健康保險(xiǎn)等配套業(yè)務(wù)細(xì)則，督促各保險(xiǎn)公司落實(shí)《意見》要求，豐富產(chǎn)品供給。

此外，《意見》還提到增強(qiáng)健康保險(xiǎn)公司核心競(jìng)爭(zhēng)力。探索符合健康保險(xiǎn)特點(diǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)模式，深耕健康管理，促進(jìn)醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合。支持監(jiān)管評(píng)級(jí)良好的健康保險(xiǎn)公司，試點(diǎn)提高健康管理在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品凈保費(fèi)中的成本分?jǐn)偙壤舷?，試點(diǎn)健康保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)組合銷售，更好滿足消費(fèi)者綜合保障需求，相關(guān)產(chǎn)品依法報(bào)送備案。

目前，市場(chǎng)上共有七家健康險(xiǎn)公司，包括人保健康險(xiǎn)、平安健康、太平洋健康、復(fù)星聯(lián)合健康、瑞華健康、昆侖健康、和諧健康。

封面圖片來源：圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝