每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

對于爭議以久的“高保低賠”和“無責(zé)不賠”的問題，終于有了解決辦法！

昨日（3月8日），備受廣大車主關(guān)注的車險條款費率改革方案終于出爐。在保監(jiān)會昨日發(fā)布的《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》（以下簡稱《通知》）中，為了解決“高保低賠”問題，保監(jiān)會表示今后車輛投保將按實際價值承保；為了解決“無責(zé)不賠”的問題，保監(jiān)會要求積極推出“代位求償”制度。

同時，《通知》還規(guī)定，保險公司的商業(yè)車險可以選擇中國保險行業(yè)協(xié)會條款和費率，也可以在參考協(xié)會條款和費率的基礎(chǔ)上，自主修訂商業(yè)車險的條款和費率。此外，保監(jiān)會還鼓勵符合條件的保險公司自主制定商業(yè)車險條款及費率并提出諸多資格要求，值得關(guān)注的是，在人保、平安、太平洋三大車險巨頭中，人保財險因2010年償付能力僅為115%，不滿足 “最近連續(xù)2個會計年度償付能力充足率高于150%”的規(guī)定，至少在今年內(nèi)將暫無緣車險自主定價權(quán)。

據(jù)悉，該《通知》將自頒布之日起施行。

今后按實際價值確定保險金額

在目前的車險投保方式上，保險公司對舊車投保往往傾向于讓車主選擇按新車購置價投保，而出險發(fā)生全損時卻按照實際價值理賠。這就是去年3月份被曝光的車險“高保低賠”問題。《每日經(jīng)濟新聞》保險周刊曾多次對“高保低賠”現(xiàn)象進行了報道。

在去年3月份的《舊車“高投低保”電話車險質(zhì)疑未解》的報道中，《每日經(jīng)濟新聞》記者以購買于2004年的新車購置價為20萬元左右的家用車向多家保險公司咨詢，大多數(shù)險企按新車購置價20.04萬元承保。假如按保險公司的折舊公式，推算出該車的實際價值大約是10.06萬元。如果按實際價值進行承保，意味上述案例中的車將按10.06萬元投保，車主將節(jié)省約766元。

此次，《通知》規(guī)定，保險公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機動車的實際價值，保險公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險金額。此舉意味著以后舊車投保將按照實際價值來投保，車主無需多交保費。

實施“代位求償”

假如A車和B車相撞，交警認定B車全責(zé)，A車無責(zé)，如果B車不愿意賠償A車的損失，那么A車只能通過起訴才能獲得賠償。這也是去年2月份被廣泛質(zhì)疑的“無責(zé)不賠”現(xiàn)象，為了應(yīng)對這一問題，保監(jiān)會的《通知》提出了“代位求償”的解決方法。

某險企的劉先生稱，如果兩車相撞，出現(xiàn)一車全責(zé)、一車無責(zé)的現(xiàn)象比較多，在全責(zé)方不愿意賠償?shù)那闆r下有兩種途徑，一種是全責(zé)方買了三責(zé)險，可以通過第三者責(zé)任獲得賠償；另一種情況是全責(zé)方?jīng)]有買保險，那么無責(zé)方就需要通過法律來解決。這也是導(dǎo)致車主和保險公司糾紛比較多的問題。

此次《通知》規(guī)定，因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使請求賠償?shù)臋?quán)利。保險公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險責(zé)任。

探索車險費率市場化

針對目前各家保險公司商業(yè)車險條款和費率雷同的情況，此次，保監(jiān)會開始探索讓車險費率市場化。

據(jù)了解，該《通知》對保險公司的商業(yè)車險費率制定提出了三種開發(fā)模式，其中規(guī)定對經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)3個完整會計年度以上，最近連續(xù)兩年綜合成本率低于100%，最近連續(xù)2年償付能力充足率高于150%，擁有30萬輛以上機動車輛商業(yè)保險承保數(shù)據(jù)，鼓勵其自主制定商業(yè)車險費率。

人保暫無緣車險自主定價權(quán)

根據(jù)該《通知》的規(guī)定來看，近三年內(nèi)成立的新公司已注定無緣自己設(shè)計車險條款了，綜合成本率居高不下的也將被排除在外。

在滿足綜合成本率的同時，財險公司的償付能力也不容忽視。財險公司的信息披露報告顯示，截至2010年年底有9家公司的償付能力充足率低于150%，其中就包括人保財險（償付能力充足率為115%）。

這就意味著，如果符合條件的財險公司能在今年內(nèi)推出首批自主設(shè)計的車險條款和費率，那么，人保財險將暫時被排除在外。