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厘定存款保險保額和費率尤應科學合理

證券時報 2014-03-11 09:43:41

設定保險費率要科學:一是費率總體水平要保持中性,不宜過高或過低;二是限額保險費率應有所區(qū)別,根據銀行規(guī)模大小和風控能力確定,不能“一刀切”。因為過高的限額保險費率雖可增強對存款人保護能力,但容易降低銀行對自身信用的關心程度。

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隨著利率市場化加速,在我國建立存款保險制度已是當務之急,今年兩會政府工作報告中再次提出建立存款保險制度,表明該制度已為時不遠。但在筆者看來,存保制度應該考慮到我國銀行業(yè)現狀、社會制度和國民收入水平,才能克服“水土不服”缺陷。

迄今為止,全世界已有112個國家建立了存款保險制度,各國在設定存款保險限額上千差萬別,但大部分國家采取“廣覆蓋”原則,且一般按人均GDP的三到五倍設定較高存款保險限額,使大多數存款人的全部存款受到明確法律保障。而在我國,設定存款保險限額是事關存款保險制度成敗的關鍵一環(huán),尤應注重科學性,不能超越我國銀行業(yè)經營現實和總體經濟發(fā)展水平,一味追求高存款保險限額。應科學設置存款保險限額標準,使其既能起到保護存款人利益,又不誘發(fā)各類道德風險發(fā)生。

在存款保險限額方面,要注意做到平衡:一方面,保險限額應切合我國居民收入現狀和投資傾向,消除過高或過低帶給民眾不利影響。我國屬于新興經濟體,國民收入水平不高,且以中低收入階層居多;加上民眾缺乏投資理財知識和信息不靈、投資渠道狹窄等因素,使絕大部分中低收入階層剩余資金偏向儲蓄,財富以儲蓄存款居多。

而且,居民儲蓄承擔著教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等多種社會功能。如果保險賠付限額過低,無法充分、有效保護廣大存款人的根本利益,會從根本上動搖公眾對銀行信心,增加存款保險制度實施難度。如果保險賠付限額過高,就會降低公眾風險防范意識,對銀行經營管理水平、風險程度和信譽狀況不關心,誘發(fā)公眾為追求存款高利回報而將存款存入高風險銀行機構,從而掩蓋風險,無法實現銀行業(yè)的優(yōu)勝劣汰,最終會導致銀行風險越積越大,使存款保險制度如同虛設。

同時,在保險費率方面也要考慮我國銀行業(yè)經營現狀,消除過高或過低帶給銀行業(yè)不利影響。我國銀行業(yè)體系龐大、所有制結構繁雜,除國有大型商業(yè)銀行、大型股份制商業(yè)銀行和區(qū)域性商業(yè)銀行之外,縣及其以下廣大農村地區(qū)存在上萬家農村合作銀行、農村商業(yè)銀行、農村信用社及城市商業(yè)銀行、合作銀行等中小銀行機構;不同銀行經營管理、盈利能力、風控水平、資金實力等方面差距較大,對風險承受能力強弱不一。

這就要求保險費率要科學設定:一是費率總體水平要保持中性,不宜過高或過低;二是限額保險費率應有所區(qū)別,根據銀行規(guī)模大小和風控能力確定,不能“一刀切”。因為過高的限額保險費率雖可增強對存款人保護能力,但容易降低銀行對自身信用的關心程度,加大銀行對風險的追求,使得那些經營實力弱、風險高的銀行有可能獲得實際好處,不利于創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境。過高的限額保險費率也會降低中小銀行資金實力,加大經營成本和負擔,對經營不利。

由此,科學設定存款保險限額及保險限額費率,顯得尤為重要,應從保護存款人利益和有效激勵銀行業(yè)經營兩大目標出發(fā),在參考國際通行水平基礎上,綜合權衡,科學厘定,保證存款保險制度發(fā)揮出最積極社會效能。

責編 張旭

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